五险一金样样不缺,还用买商业保险吗?

             

Hello,大家好,上期的《民创微课堂》,我们培训部门的小姐姐为大家介绍了“博鳌健康产业发展论坛”,各位听众觉得咱们的美女主播讲的如何呢?是不是声音超甜,音频课程听起来超有感觉呐~

这期小姐姐又准备了精彩的知识干货与大家分享,以下是文字版,如果想听音频版,拉到文末即可进入课堂哦~

本期课堂《五险一金样样不缺,还用买商业保险吗?》

我们到底为什么买保险

不少上班族都面临着同样的情况,五险一金缴纳齐全,给予了大家充分的安全感,不少人都觉得如此惬意的生活似乎并没有商业保险“插足”的空间,买不买都无所谓。社保是保障,商保是保障,既然作用一样,那又何必花两份的钱购买相同的东西呢?要是你有这样想法,现实可能会告诉你:“非常需要!”

有很多人对保险有抵触心理,总觉得买保险没有用,还有人觉得买保险不吉利,所以我们周围大部分人是不买商业保险的,但是其实买保险是很重要的。相比商业保险,社保的赔付额度有限,比如当你因伤住院,社保可能就无法赔付你的所有治疗费用。

社保能报多少?

提到社保,就不得不说医保。首选,医保在报销时都有起付线,医院越好,起付线越高,但社保医疗报销是有上限的,也就是传说中的封顶线,超出封顶线的部分往往就需要你自己来承担了。

而且,在社保规定目录里的医药费只可报销90%,自付10%,超出社保的医药费和设备使用费,社保不予报销,需要我们自费,也就是说,在我们所发生的医疗费用中,起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费药都需要自己掏腰包。所以,如果遇到重大疾病住院,社保能报销的最多只能占到全部医药费60%,甚至更低。

社保并不能全报

重大疾病的发生,会产生两部分费用:直接医疗费用和间接费用(包括护理费、营养费、康复费、收入损失费用等),而你的社保只能报销部分直接医疗费用,社保医疗中很多检查费是不报的(如核磁共振、伽玛刀等),另外有些诸如专家诊疗、高新尖诊疗技术,社保也是不报的。如果遇上重大疾病,你会发现真正有效的药物都是自费药,而间接的医疗费用更是无底洞,这部分的费用社保基本上报销不了。

而在这个时候,你就需要商业保险来为你转移风险,承担经济压力了。

五年生存率

不知道大家有没有听过五年生存率这个概念?医学上有关于五年生存率的说法,指的是一个人在重疾治疗结束后,若能平安度过5年,就表示过了危险期,复发的可能性就比较小了。

但在这五年内,基于身体原因,大部分患者可能需要长期休假进行调养,工作收入会大幅降低。咱们来算一下,假如你年收入30万,万一不得已生病或发生意外,需要在家休养5年,你算过你这5年的收入损失是多少吗?还有这5年的营养费、生活费、康复费、教育费、父母的赡养费谁帮你出呢?要知道,这些费用社保可是不会报销的。

买保险需要遵守的原则

1、 先大人后老人孩子,家庭顶梁柱一定要放在第一位买。很多人对买保险有错误的认识,以为孩子老人一般抵抗力差,应该首先买,其实我们应该先给家里提供主要经济的人买保险,因为家庭顶梁柱如果发生意外,孩子老人的生活会受影响。

2、从基础保险开始,后期再根据自身需求,经济条件,市场产品变化调整。我们都知道,买保险从年轻开始比较好,年龄小费用低,但是一般年轻的时候经济能力不是很强,很难一次性买齐全,可以按照顺序逐步增加。

3、搞清楚自身需求,再选择产品。很多人买保险都搞不清楚自己想要什么,就是单纯的听保险业务员介绍,或者看别人买什么自己就买什么,这种不能从自身条件出发买很难买到合适的保险。一定要先搞清楚自己想要什么保险,多大保额,再根据条件筛选。

什么时间买?

1、越早越好

首先,保险不是你想买就能买,必须要先过核保关,保险公司永远青睐年轻健康的投保人,年龄越大,出现各种小问题的可能性就越高,也更容易被加费甚至拒保;

其次,保险的费率是随着年龄增加不断提高的,同样是交20年保终身,35岁时投保的费用比30岁投保大概会高20%;

最后,当然是买的越早,保障越早,工作生活多一份安全感。

2、定期回顾,逐步加保

保险需求不是一成不变的,每个家庭都应该建立自己的家庭保险档案,随着家庭成员、经济水平、年龄的变化,定期回顾家庭保障计划,根据风险情况逐步增加保障。

买保险的正确步骤

大人:意外险>重疾险>寿险>医疗险

孩子:社保>意外险>重疾险>医疗险>年金险

老人:社保>意外险>医疗险>防癌险

对于异地生活的老人,建议补充购买住院医疗险,以免发生生病住院又报销难、报销比例低的情况。

险种介绍

1、意外险

意外险应该是所有人都需要配备的,不论大人小孩,都应该额外买一份合适的意外险,用来补充社保。

2、 重疾险

重疾险一是为了提供重大疾病看病保障,二是在生病期间,为家人提供生活来源。因为一般重大疾病花费都很高,很多家庭承受不了,买重疾险是把风险转移到保险公司。是用少量现金撬动重大杠杆,条件容许的话我觉得每个人都应该最少买一份。

3、 定期寿险

很多人对定期寿险不了解,不知道这个险是干什么的,其实定期寿险说白了就是人不在了,留给家人的。选择定期寿险保额一般要包括以下费用:房贷车贷各种贷款,外债,老人赡养费,子女教育费。

4、医疗险

医疗险应该是在以上保险都配备好,家庭经济容许的条件下购买。

上完这一课,需不需要额外购买商业保险相信大家心里都已经很清楚啦~拥有保险,让不幸变成万幸。